יש לך חוב כספי גדול לבנק? הבנק מאיים לתבוע אותך?בואו לקרוא איך מתמודדים ומה ניתן לעשות...
חובות לבנקים - מה עושים ואיך מתמודדים מול חוב לבנק?
x דיווח על תקלה
תאור תקלה:
שם:
דואר אלקטרוני:

יש לך חוב לבנק?

Hebrew
תאריך: 16/03/2014 19:54   

אנשים פרטיים ותאגידים במדינת ישראל נוטלים אשראי והלוואות מסוגים שונים מהבנקים הגדולים במשק. נכון לומר כי ניתן ליטול הלוואות חוץ בנקאיות גם מגופים נוספים כגון: חב' אשראי, חב' ביטוח, קופות גמל ופנסיה וכו'.

אולם, נכון לשנת 2014, חברות, בעלי עסקים ואנשים פרטיים, כברירת מחדל, מבקשים לקבל מסגרת אשראי בחשבון הבנק שלהם, וכך נוצרת מערכת יחסים בין הבנק המלווה כספים לשימוש הלקוח הלווה עד לגובה הסכום המאושר, גובה מסגרת האשראי.

בנוסף, לקוחות הבנק נוטים מעת לעת לבקש הלוואות לשם רכישת דירה, רכב, אירוע משפחתי וכדומה.

כמו כן יש להוסיף כי הבנקים שמחים להעניק הלוואות, כאשר יש סיכוי סביר כי הלווה יעמוד בהחזרים ובנוסף ישלם לבנק עמלות שונות וריבית, אשר שיעורה מגלם את הסיכון בהענקת הכספים ללקוח.

רוצה לדבר עם עורך דין? חייג/י חינם: 1800-800-891

פעמים רבות, פקידים מטעם הבנק מתקשרים ללקוחותיהם ומציעים לקבל הלוואה בתנאים מועדפים בהתאם למבצע כלשהו ו/או בנקים נוטים אף לפנות ללקוחות כל הבנקים לקבלת הלוואות בשלטי חוצות ופרסומות באמצעי תקשורת  (כמו בנק ירושלים המפרסם בימים אלה מבצע למתן הלוואות ללקוחות כל הבנקים, אף ללא פתיחת חשבון עו"ש, עד לסכום של 50 אלף ₪).

כפי שממליצים מעת לעת אמצעי התקשורת השונים, יש מקום להתמקח מול הבנק לגבי תנאי האשראי ומומלץ לא ליטול אשראי, משכנתא או הלוואות אם לא ברור לך איך תוכל לעמוד בהחזרים החודשיים.

כיצד נוצרים החובות לבנק?

ירידה בהכנסות או הפסדים בעסק, קשיים בתזרים מזומנים, פיטורין או הפסקת עבודה – כל אלה ועוד מהווים גורמים שכיחים לאי יכולת לעמוד בהתחייבויות מול הבנק, ומכאן ועד לצמיחת חוב כספי גבוה הדרך קצרה.

בעת חריגה מהמסגרת הבנק עלול לא לכבד הוראות תשלום ושיקים שנמשכים מהחשבון. ישנו משפט הומוריסטי שיכול להגדיר את מערכת היחסים בין לקוח-בנק כדלהלן: "הבנק פורס מטריה ביום שרב, וסוגר כשמתחיל לטפטף...".

כאשר בעל עסק או אדם פרטי לא מצליח לכבד 10 שיקים ויותר שניתנו לספקיו (לרוב בשל אי כיסוי) החשבון מוגבל באופן אוטומטי ואז לא ניתן לפתוח חשבון חדש, להנפיק שיקים חדשים, לכבד שיקים שנמשכו לגבי החשבון המוגבל.

במקרה כזה בעלי עסקים אשר נקלעו לקשיים מנסים לפעול בכמה אפיקים: אפשרות אחרת, לעזוב את הבנק שבו הוגבל החשבון ולעבוד עם בנק אחר (כאשר קיים חשבון בבנק אחר, במועד לפני ההגבלה).

לחלופין, בעלי עסקים מנסים להמשיך ולפעול, ללא חשבון על שמם, באמצעות שיקים של משהו אחר, או באמצעות נטילת הלוואות מגופים חוץ בנקאיים.

בכל מקרה, בעל העסק הפועל על מנת להיחלץ מהקושי התזרימי הפוקד אותו, יטה שלא לפרוע את חובו השוטף לבנק שבו החשבון המוגבל. אי יכולת לקבל אשראי ו/או שירותים בסיסיים מהבנק לאחר הגבלת החשבון יוצרת נתק בין הלקוח לבנק.

תוך זמן קצר, החוב בבנק תופח, בעקבות ריבית חריגה גבוהה ומתחילים להינקט הליכים משפטיים כנגד הלווה, שעתה הופך לחייב במגרת תיקי הוצאה לפועל.

באופן דומה, אנשים פרטיים אשר מתקשים לעמוד בהוצאות הרבות והגבוהות בשל יוקר המחייה נוכח משבר אישי / כלכלי הפוקד את משפחתם, כגון הפסקת עבודה, עלולים להיתקל בקשיים בקבלת אשראי בתקופות המשבר הפוקדות אותם ונכנסים לסחרור כלכלי והעמקת החובות לבנק עקב אי תשלום החזרי משכנתא וכדומה.

לאחר זמן לא רב ניצבים בפני הליכים משפטיים לא פשוטים: תיקי הוצאה לפועל, כונס נכסים הפועל למכירת הבית ועוד.

חובות הבנק – נופך משפטי

הדין קובע כי הבנק לא יטעה את לקוחו, לא ינצל לטובתו חולשה או אי הבנה על מנת שהלקוח יבצע פעולות לא סבירות, לא יתנה שירות בשירות, כאשר הדוגמה הקלאסית היא אילוץ לפתוח חשבון חסכון כתנאי לקבלת אשראי.

כמו כן הבנק מחויב לפתוח חשבון ולהעניק ללקוח שירותים מסוימים ואולם לא ניתן לחייבו להעניק אשראי ללקוח.

על הבנק מוטלות חובת גילוי, לגבי העלות של שירותיו ללקוח: גובה עמלות, גובה ריביות שהוא נוטל וכו'.

איך מטפלים בחוב לבנק?

החוב לבנק לא יעלם ולמעשה, חוסר טיפול והזנחה יביאו לכך שהחוב יצבור ריבית פיגורים בגובה עשרות אחוזים בשנה. לכן, מומלץ ביותר להקדים ולפנות לקבלת יעוץ משפטי אישי, באמצעות עורך דין המתמחה בתחום.

רק ביחד עם איש מקצוע ניתן לבחון את המקרה שלך לגופו ולעומקו, על מנת להבין כיצד צריך להתמודד עם החזר החוב בדרך הטובה ביותר עבורך.

ישנן כמה וכמה דרכים ובין השאר:

  • פירעון החוב לבנק בתשלום מזומן, לפי הסכם פשרה – בנסיבות מסוימות הבנק יסכים להפחית חלק מהחוב, לעיתים חלק נכבד הימנו, תמורת תשלום מזומן של קרן החוב.
     
  • פירעון החוב לבנק, בפריסה לתשלומים חודשיים, לפי הסכם פשרה – ניתן לבקש מהבנק לפרוס את החוב הקיים לתשלומים חודשיים לתקופה של מספר שנים. מומלץ לקצוב את הפריסה למספר תשלומים קבוע וידוע מראש, ולא עד לסיום החוב.
     
  • הסדרת החוב במסגרת הליכי ההוצאה לפועל – הגשת בקשה לקביעת צו תשלומים וביצוע תשלום חודשי להוצאה לפועל לפי החלטת הרשם. החיסרון במסלול זה הוא העלויות הגבוהות הנהוגות בהוצאה לפועל בשל: ריביות, הפרשי ריבית והצמדה, שכ"ט עו"ד הוצאות משפטיות.
     
  • הסדרת החוב באמצעות הליכי פשיטת רגל – בנסיבות בהם יכולת החייב החודשית להחזיר את החוב, נמוכה מאוד, ביחס לגובהו, החייב יופנה להליכי פשיטת רגל לשם החזר החוב או חלקו. נדגיש שוב כי מומלץ לקבל ייעוץ מעורך דין מנוסה המתמחה בתחום הליכי פשיטת רגל, לפני פנייה להליך.

קיראו בהרחבה על: הסדר חובות מול הבנק

הבחירה באפיק הרצוי הנה בכל מקרה לגופו, ומשתנה בהתאם למצבו הכלכלי של כל חייב ולנכונות של הבנק לפעול ולהגיע להסדר. מתוך ניסיון רב שנים בתחום, נוכל להגיד בוודאות כי ניסיונות מוקדמים להגיע להסדרים מול הבנקים לפרעון חובות של לקוח מביאים תוצאות.

מאידך בכל אותם מקרים בהם הלקוח מתעלם מפניות הבנק ואינו נוקט בפעולות אקטיביות, עלול הבנק לפנות לערכאות המשפטיות ובכך קטן הסיכוי להגיע להסדר מחוץ לכתלי בית המשפט. לאור האמור, אנו שוב ממליצים להקדים ולפנות להתייעצות עם עורך דין בכל מקרה שבו נקלעת לחוב בבנק.

לשיחה מיידית עם עורך דין מנוסה חייג/י חינם: 1800-800-891

ליחצו כאן להוספת תגובה
סגור



סגור